Los seguros por días son pólizas de seguro que se emiten con un vencimiento inferior a la anualidad. Aunque se les llama «por días», también pueden ser seguros por semanas o por determinados meses del año. El seguro por días es poco conocido aún en España, pero es frecuente en otros países de la UE como Alemania y Reino Unido.
Por ejemplo, supongamos que tenemos una moto de agua en la playa y sólo la utilizamos en las vacaciones de verano. O que nos vamos a ir al extranjero a pasar unos meses sin volver por España todos los años a partir de ahora.
Otro ejemplo. Supongamos que tu seguro de coche vence en enero y que en abril te dan un coche nuevo con seguro a todo riesgo incluido. A lo mejor te interesa no renovar el seguro por una anualidad sino contratar un seguro por días desde enero hasta abril.
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Son seguros temporales
Por todo lo anterior, a los seguros por días se les conoce también como pólizas temporales o seguros temporales.
Curiosamente, la Ley de Contrato de Seguro* no dice nada sobre la duración de las pólizas. Su artículo 22 dice que las pólizas no podrán tener más de 10 años, pero no dice por abajo qué duración puede tener un contrato.
1. La duración del contrato será determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un plazo superior a diez años. Sin embargo, podrá establecerse que se prorrogue una o más veces por un período no superior a un año cada vez.
2. Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador.
3. El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión del período en curso, cualquier modificación del contrato de seguro.
4. Las condiciones y plazos de la oposición a la prórroga de cada parte, o su inoponibilidad, deberán destacarse en la póliza.
5. Lo dispuesto en los apartados precedentes no será de aplicación en cuanto sea incompatible con la regulación del seguro sobre la vida.
Alternativa a la reserva de prima
Los seguros por día o por semanas son una buena solución para combatir la política de las compañías aseguradoras de no devolver una prima no vencida (lo que se conoce como extorno).
El extorno o retorno de prima es el reembolso o devolución, total o parcial, de la prima percibida anteriormente por la aseguradora por no haber llegado a su fin la prima contratada y solicitar el tomador el mismo.
El extorno se solicita cuando, por ejemplo, vendes o te roban un vehículo asegurado y ya no lo usarás más ni lo repondrás.
En estos casos las aseguradoras te «encasquetan», como solución, la reserva de prima. Es decir, te congelan el resto de prima sin consumir a la espera de que asegures un nuevo vehículo con ella. Una vez emitida la nueva póliza, te descuentan de la anualidad la parte de la prima del vehículo anterior no consumida.
Pero de extorno no quieren saber nada porque significa devolver dinero, y tal vez, ver marcharse a su cliente a otra aseguradora.
Qué se puede asegurar con seguros por días
En general, como hemos visto, todo es asegurable y todo a medida, incluso la duración del contrato. Pero lo más común es asegurar vehículos de forma temporal.
Por ejemplo, en la web de Rastreator ofrecen comparar seguros de coche por días. Pero también para seguros de moto por dias, de furgonetas, caravanas, coches clásicos o embarcaciones.
Duración de los seguros por días
Aunque en teoría un seguro temporal podría ser por varios meses, la realidad es que el seguro por dias solo se suele conceder hasta 28 días. Es decir, por plazos inferiores a la mensualidad.
Pero si eliges la modalidad semanal, Rastreator (utiliza el buscador de la web seguropordias.com) te ofrece contratar una duración de hasta 12 semanas.
Otra web de comparación de seguros por días Terranea (terranea.es) te deja asegurar un vehículo por un máximo de 90 días.
Seguro por días, ¿cuánto cuesta?
Supongamos que tenemos un coche que no usamos nada, sin seguro, y que queremos utilizar 4 días para enseñarlo a un potencial comprador, porque se lo vamos a vender. Hemos hecho una simulación en la anterior web de un Citroen C4, seguro temporal de 4 días.
La prima del seguro por días sale para esos cuatro días por 41,03 euros. La cobertura, además de ser la de un terceros ampliado, incluye cosas interesantes como la defensa jurídica, asistencia en carretera o pinchazos de neumáticos.
Tienes que tener en cuenta que los seguros por días tienen las mismas condiciones y exclusiones que cualquier otro seguro de su ramo.
La principal es que debes ser mayor de edad (18 años) y tener el carné de conducir en vigor. Pero puede haber más limitaciones.
Por ejemplo, en el caso anterior leemos en el condicionado estas exclusiones:
No tendrán cobertura:
- Conductores con edad inferior a 21 años.
- Conductores que no tienen más de un año de permiso de conducir.
- Conductores que no tengan en vigor el permiso de conducir exigido para el vehículo asegurado.
- Contratos con errores voluntarios en los datos declarados.
- No son asegurables los vehículos que transporten mercancías peligrosas.
- La participación del vehículo asegurado en carreras, manifestaciones deportivas, entrenamientos, autorizados.
- Vehículos que ya tengan en vigor en el momento de la contratación otro seguro de suscripción obligatoria que cubra el riesgo asegurado.
¿Hay seguros por días baratos?
La respuesta es que no.
Si en el caso anterior de un Citroen C4, calculas en el mismo rastreator un seguro anual a terceros ampliado, te saldría por unos 200 euros, así que claramente te compensaría más contratar la anualidad y luego pedir la reserva de prima por el tiempo de no uso restante tras su uso.
Terranea
La otra web conocida de seguros por dia, terranea ofrece la siguiente simulación de ejemplo en su web. Ejemplo: Seguro de 90 días para un conductor de 32 años para un ciclomotor por 122,74 € (1,36 € al día).
Si calculas el seguro en base anual, te sale por 4 veces los 122,74 euros, que es con creces mucho más que el coste del seguro anual del ciclomotor.
¿Quién vende seguros por día?
Ten en cuenta que normalmente se trata de corredurías de seguros que contratan con aseguradoras sueltas el aseguramiento.
En el ejemplo de la web www.segurospordias.com se trata de la correduría NEW INSURANCE BROKER WEB, S.L.. Y en el caso de terranea, está detrás Terránea 2000 Correduría de Seguros, S.L. con CIF B82014242.
Normativa relacionada
*Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (ver online).
