Seguro del hogar. Definición legal. Qué incluye

La entrada «Seguro del hogar» se publicó por primera vez el 13 de junio de 2018 y ha sido actualizada el 29 de octubre de 2023.

En Consumoteca le hemos dedicado una sección completa al mundo de los seguros. Aquí te hablamos del seguro del hogar.

Dentro del mundo de los seguros, los de hogar son seguros que afectan a las «cosas materiales», frente a los seguros que afectan a las personas (seguros de vida o de accidentes, por ejemplo). Pero suelen ser seguros que además de cubrir daños materiales, incluyen, a modo de cajón de sastre muchas otras coberturas relacionadas con quienes habitan la vivienda. Es decir, personas y animales, cuando están dentro del hogar o fuera (robo, hurto, asistencia por parte de cerrajeros, electricistas o fontaneros, etc.).

Tabla de contenidos

Definición de seguro de hogar

Un seguro del hogar es aquella modalidad del contrato de seguro que tiene por objeto cubrir los daños que se produzcan en una vivienda y/o su mobiliario y que se deriven de cualquier imprevisto.

A este tipo de seguro se le conoce también como seguro mundihogar, polihogar, combinado del hogar, multirriesgo del hogar, seguro de casa, etc.

Riesgos que cubre el seguro de hogar

Este seguro cubre riesgos tan diversos como, entre otros, un incendio, los accidentes domésticos que precisan asistencia sanitaria, la responsabilidad civil de la vivienda o de sus moradores, o la rotura de una cañería.

Riesgos propios de la vivienda

Un seguro de hogar cubre riesgos tan diversos como, entre otros:

daños por incendio, una explosión o un rayo y sus consecuencias.

daños por agua: por ejemplo, la rotura de una cañería. Pero ojo, porque la principal causa de reclamaciones de los consumidores tienen que ver con exclusiones por daños por agua en estos seguros. Por ejemplo, muchos seguros de hogar no indemnizan en caso de que el piso esté alquilado, o si las tuberías son vistas y no van por dentro de la pared. O cuando te olvidas de cerrar una llave de agua si la vivienda asegurada ha permanecido deshabitada más de 72 horas consecutivas.

continente: El continente es el valor de tu vivienda si tuviera que ser reconstruida en caso de siniestro. Incluye las instalaciones fijas, paredes y techos. No es lo mismo un apartamento en el que hay que reconstituir la escayola que un chalé que ha ardido y hay que rehacer todo el tejado de la vivienda.

contenido: el contenido es el conjunto de cosas de valor que incluye la casa asegurada (joyas, muebles, ropa, electrodomésticos, alimentos, etc.). Un buen seguro de hogar cubrirá tanto los daños como el robo. Pero ojo, porque no será lo mismo un robo que un hurto.

Esto requiere una valoración previa del contenido antes de contratar y notificar a la aseguradora objetos de gran valor como cuadros de autor, muebles antiguos, abrigos de pieles, joyas o colecciones de sellos. Por ejemplo, en un piso puede haber muebles y electrodomésticos (incluyendo ordenadores, televisor y móviles) por valor de 2.000 euros pero un cuadro por valor de 12.000 euros. Esta será la cifra que se facilitará a la hora de calcular la prima a pagar. Cuanto mayor sea el valor del contenido, mayor será la prima.

Coberturas adicionales

Otros riesgos que cubre un seguro de hogar son muy variados y tratan de proteger también a las personas y animales que viven en casa y la asistencia en el hogar (cerrajeros, electricistas, fontaneros, albañiles, etc.). Esto puede incluir:

asistencia en el hogar: esta cobertura cubre cosas tan dispares como la asistencia telefónica médica o informática remota o la reparación de electrodomésticos. Infórmate bien.

hurto: recuerda que los seguros de hogar estándar solo cobren el robo, pero no el hurto.

los accidentes domésticos que precisan asistencia sanitaria.

la responsabilidad civil de la vivienda: por ejemplo, algo que se desprende de nuestro balcón o que se nos cae a la vía pública provocando un daño material o personal.

la responsabilidad civil familiar y de las mascotas: es decir los posibles daños causados a las cosas o terceros por quienes habitan la vivienda, dentro o fuera de ella. Por ejemplo, un perro o un niño que hace una trastada estando en la calle.

¿Es obligatorio tener un seguro de hogar?

Este tipo de seguro para el hogar no suele ser obligatorio, salvo cuando tienes una hipoteca.

En este caso el banco te lo impone para garantizarse que el valor de la casa sobre la que tiene garantía no corra el riesgo de caer drásticamente y dejes de pagar.

El seguro del hogar es muy recomendable ya que nos dará mucha tranquilidad al protegernos de cualquier imprevisto dentro de nuestra vivienda. Sobre en todo en caso de siniestros por robo, fuego, agua o avería de elementos caseros. Estas suelen ser las principales causas de uso de estos seguros del hogar.

Pero los seguros para el hogar también te cubren la responsabilidad civil de la vivienda (la maceta que cae a la calle causando daños) y de sus habitantes (un suceso en la calle de algún menor, etc).

Contratar un seguro de hogar

Los seguros del hogar se pueden contratar directamente online o a través de un comparador de seguros. Pero también se pueden contratar a través de un agente de seguros o un corredor.

Antes de contratar tu seguro del hogar es bueno que conozcas sus principales exclusiones para que puedas preguntar si tu seguro las tendrá y elegir bien.

Seguro de casa barato

Al precio que pagaremos cada año por el seguro de hogar se le conoce como prima de seguro. La prima a pagar dependerá del valor del continente y del contenido asegurados. Y también del mayor o menor riesgo de que se produzca un siniestro cubierto por el seguro. Son hechos que inciden en un mayor o menor riesgo de siniestro en el seguro de hogar los siguientes:

Tipología de vivienda: no es lo mismo un apartamento en un bloque de viviendas que un chalé con piscina.

Situación de la vivienda: no es lo mismo cara a un robo o siniestro una vivienda dentro de una ciudad que alejada en el campo, sin casas alrededor. En el primer caso es más difícil robar o que pase desapercibido un escape de agua en el baño. Por eso, al calcular el precio de un seguro de hogar, las aseguradoras tienen en cuenta tu código postal.

Situación dentro de un conjunto: tiene más exposición a siniestros un ático (es el «tejado» de un inmueble) que un tercero en un bloque de cinco pisos. Tiene más riesgo de robo con fuerza un bajo que el anterior tercer piso.

Destino de la vivienda asegurada: no es lo mismo un seguro de hogar para la casa donde vives, que para un piso de alquiler. Tampoco que el tomador sea el inquilino arrendatario el propietario arrendador.

El uso que se le da a la vivienda: no es lo mismo un seguro para la vivienda habitual, que la del fin de semana o el piso de la playa.

El año de construcción de la vivienda asegurada, superficie y materiales empleados en su construcción: cuanto más antigua la construcción, mayor la superficie y mayor el número de materiales inflamables (por ejemplo, madera o corcho en las paredes y fachada), mayor riesgo de siniestro. También incide en el precio final la antigüedad de las tuberías y sistema eléctrico.

Seguridad y sistemas de protección de la casa: cuanto mayor la seguridad (puerta blindada, alarma, rejas en ventanas, caja fuerte empotrada, etc.), menor la probabilidad de un robo del contenido de la vivienda asegurada.

La mejor forma de encontrar un seguro de casa barato es utilizando un comparador de seguros de hogar. El mejor seguro de hogar será aquel que costándote menos tenga más coberturas, con mayor importe y menos exclusiones.

Compañias de seguros de hogar

Las aseguradoras más conocidas para seguros de hogar en España a tenor de lo que buscamos en Google son Mapfre, Linea Directa, BBVA seguro hogar, Caser, La Caixa y Mutua Madrileña.