Vivimos tiempos difíciles y muchos empiezan a cuestionar que los que se incorporan al mercado de trabajo aún lo tienen más crudo que los que llevamos años en el tajo. La reciente pandemia de 2020 ha venido a demostrar que los seguros de baja laboral pueden ser la solución para cubrir nuestras espaldas ante ciertas eventualidades. Juan Francisco García, CEO & CoFounder de Thenowo, indica: » Se trata de un producto cada vez más valorado por los consumidores». En este post te contamos lo esencial sobre esta modalidad de seguro orientada a autónomos y empresas de pequeño y mediano tamaño, pero que también puede ser contratada por un trabajador por cuenta ajena.
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La baja laboral
La baja laboral por incapacidad temporal es uno de los contratiempos más temidos por cualquier autónomo. O por cualquier trabajador por cuenta ajena.
En el caso del autónomo que requiere estar sano para ejercer su tarea diaria presencial en su comercio, taxi, etc. puede significar que, durante días o semanas, sus ingresos se derrumben. Pero los gastos y deberes fiscales seguro que serán los mismos.
Es cierto que, durante la baja, la Seguridad Social nos dará un subsidio diario por la pérdida de rentas. Esto es así si somos trabajadores con derecho a asistencia sanitaria de pública. Pero no será suficiente para cubrir los anteriores ingresos.
Este subsidio público diario empieza a contar a partir del cuarto día de baja laboral en bajas por enfermedad común. Y al día siguiente de la baja por accidente de trabajo o enfermedad profesional. Pero, como hemos dicho, se trata de una prestación de mínimos y con un máximo de 365 días.
Por eso, cualquier ayuda complementaria a la prestación por incapacidad temporal será bienvenida. Y para eso se inventaron los seguros de baja laboral.
El seguro de baja laboral
Un seguro de baja laboral es un instrumento privado en forma de seguro que nos permite, a cambio de una prima periódica, tener derecho a un subsidio diario que nos compense de la caída de nuestros ingresos como trabajadores por cuenta propia o ajena.
Otra forma de llamar a este seguro sería, seguro de protección de pagos porque quieres con él proteger tus ingresos en determinadas situaciones.
La prima dependerá básicamente de dos elementos: el importe del subsidio diario (puede ser de unos pocos euros hasta alcanzar los 200 o 300 euros de media), y la duración máxima del derecho a percibir esta compensación.
Pero recuerda que para cobrar esta suma diaria necesitas poder probar a la aseguradora que has incurrido en la baja laboral temporal. Y que necesitarás asistencia sanitaria o guardar reposo en cama con motivo de enfermedad común, enfermedad profesional o un accidente. Por tanto, estarás incapacitado para, durante la baja, para realizar tu tarea habitual.
Por qué también es bueno para el trabajador por cuenta ajena
Este seguro de baja laboral no solo está pensado para el autónomo. También es recomendable para el trabajador por cuenta ajena. Es decir que ya cotices a la Seguridad Social o al RETA (Régimen Especial de Trabajadores Autónomos), tienes derecho y puedes a contratar una ayuda adicional diaria a la prestación pública para reflotar los ingresos perdidos.
Y ello porque dependiendo del tipo de baja (por contingencia común o por accidente laboral), la prestación pública se calcula en forma de porcentaje sobre la base reguladora que aparece en tu nómina. Y esta base reguladora es notablemente inferior a tu salario neto mensual.
Por ello, con independencia de tu tipo de alta, tipo de contrato o profesión que realices, tienes derecho a una prestación pública, pero también puedes contratar un seguro privado de baja laboral.
Modalidades de seguro
Las dos modalidades más habituales del seguro de baja laboral dependen de si se trata de un seguro baremado o no baremado.
Modalidad baremada
La modalidad baremada es la más habitual. Con el seguro firmas y aceptas una larga lista de límites diarios de disfrute de la compensación por cada motivo de baja laboral. Las causas de baja laboral más leves llevan aparejado el derecho al cobro de la compensación menos tiempo. Cumplidos los días firmados para la causa de tu baja, no percibirás más compensaciones de la aseguradora.
Eso sí, tú decides cuánto quieres cobrar diariamente mientras dure la prestación. Y cuanto mayor sea la suma diaria, mayor la prima a pagar.
Modalidad sin baremar
En cuanto a la modalidad sin baremar, al no haber referencias concretas tasadas y limitadas en cantidad o tempo, la prima es bastante más elevada. Es decir, que se trata de una modalidad en la que se percibirá la renta diaria mientras dure la situación de baja laboral.
Por eso, este tipo de seguro se hará a medida del trabajador, de su situación laboral, de su exposición al riesgo, etc. Y habrán mayores exclusiones en la póliza también.
Coberturas, exclusiones y carencias
Estos seguros tienen, como en toda prestación dineraria, una serie de limitaciones que se recogen en la póliza en forma de coberturas incluidas, exclusiones y carencias.
Coberturas
La cobertura principal de todo seguro de baja laboral es la incapacidad temporal por enfermedad o accidente (salvo que se demuestre que el asegurado las provocó al objeto de obtener la prestación).
Otras coberturas adicionales que se pueden añadir al seguro incluyen el fallecimiento (los beneficiarios cobrarían una cantidad diaria durante el tiempo estipulado), o la indemnización por hospitalización con motivo de accidente o enfermedad.
Exclusiones
Probablemente incurras en exclusión si eres el causante negligente del motivo de tu incapacidad temporal. Esto incluirá las bajas por hechos voluntarios o involuntarios del asegurado con motivo de cobrar el subsidio diario.
Por ejemplo, en caso de imprudencia temeraria al volante, en un deporte de riesgo, o por una adicción, alcoholismo, etc. Tampoco si antes de contratar el seguro tenías una enfermedad o lesión preexistente que no comunicaste a la aseguradora. O si estás de baja por una operación de cirugía estética no reparadora.
Carencias
Es bueno informarse de si existe algún tipo de carencia. Generalmente no operarán en caso de baja por accidente. Pero sí podrán hacerlo en caso de embarazadas, durante algunos meses. Y en otros casos tasados que conviene conocer antes de firmar la póliza.
Dónde contratar este seguro
Este tipo de seguros lo ideal sería contratarlos con información y asesoramiento previos ya que conviene, como has visto, entender el alcance de su cobertura para que sean lo más a medida posible y quedar bien protegidos.
En el mercado tienes soluciones informáticas como la de The Nowo, una empresa dedicada a la cotización de seguros que cuenta con una App para poder comparar y gestionar seguros. Gracias a esta plataforma cualquier empresa o autónomo puede identificar sus riesgos actuales, encontrar las coberturas adecuadas y, una vez contratado, gestionar sus seguros. La gestión incluye la notificación y seguimiento de siniestros y toda la documentación sobre los seguros de esa persona física o jurídica.
