Si tienes hipoteca es mas que probable que, con la intención de bajar el interés, tu banco te “ofreciera” una serie de vinculaciones/bonificaciones. Las vinculaciones hipotecarias son una especie de “suplementos” que el banco ofrece para que contrates más productos con él, a cambio de reducirte ligeramente el tipo de interés. Las dos más frecuentes son el seguro de vida y el seguro de hogar. Lo habitual con estos seguros es ir pagándolos en primas anuales que coinciden con la anualidad de la fecha en que se constituyó la hipoteca. Pero también se han dado muchos casos en los que el seguro se ha pagado, de una sola vez, al comienzo de la vida del préstamo. Es lo que se denomina seguro de vida a prima única.
Sin embargo, en los últimos meses se han producido sentencias judiciales condenando a la banca a devolver el importe de las primas únicas de seguros de vida vinculados a hipotecas.
Sigue leyendo para saber qué es un seguro de vida de prima única, cómo saber si puedes hacer la reclamación prima única y los pasos a dar para hacer valer tus derechos.
Tabla de contenidos
Qué es un seguro de vida de prima única
En el mundo del seguro, una prima única es la modalidad de prima que se paga de una sola vez para toda la duración contratada, que suele abarcar un largo período de tiempo.
Cuando un banco vincula la contratación de un seguro de vida a un préstamo hipotecario y lo hace con la modalidad de prima única, te obliga a desembolsar el valor del seguro de vida todo de golpe.
Es decir, que, si contratas una hipoteca a devolver en 20 años, debes desembolsar, como condición previa a la obtención del préstamo, la prima del seguro de vida de los 20 años, de golpe.
Esta obligación que se establece en una de las cláusulas del préstamo ha sido denunciada por anticompetitiva y abusiva por varios despachos de abogados, y los tribunales han dado la razón a los consumidores.
Y es abusiva porque supone un altísimo desembolso inicial a financiar con la hipoteca. Y además cercena la capacidad del usuario de, en cada renovación anual de la hipoteca, decidir si desea seguir “vinculado” con la entidad con ese seguro de vida o no.
O si, simplemente, desea buscar otro seguro de vida de otra entidad, con una prima anual más competitiva (o la suma asegurada en caso de fallecer).
Más grave aún, si el usuario optara más adelante por amortizar anticipadamente el préstamo siendo su vida más corta que la pactada en la escritura, habría pagado primas de más injustamente.
Qué dicen los tribunales
Existen muchas sentencias favorables, dos de las últimas han sido las sentencias de los juzgados de primera instancia de Barcelona nº 44 y nº 27 por las que se condenó a sendas entidades a devolver la parte de la prima no consumida más los intereses.
En concreto, los usuarios vieron reconocidas primas no consumidas por importes de 21.400 y 20.000 euros, respectivamente.
Cómo saber si puedes reclamar tu seguro de vida
Si tienes una hipoteca viva y con ella firmaste un seguro de vida, lo primero que tienes que averiguar es si el seguro tiene una prima anual o si se pago como prima única al inicio.
Esto lo puedes saber fácilmente leyendo la escritura de constitución del préstamo hipotecario ya que incluirá una mención al seguro y a su desembolso de una sola vez al inicio del préstamo o incluso el área de cliente del banco donde aparece como un producto contratado más.
La primera condición para poder reclamar es esta, y la segunda es que la póliza esté viva. Es decir, que la póliza de seguro de vida esté todavía activa, a veces el préstamo se hacía por un periodo de 40 años pero el seguro solo por un periodo de 25 años.
Lo segundo que tienes que saber es que no se reclama el importe total de la prima única. En concreto es reclamable la parte de la prima proporcional a al tiempo que queda por pagar la hipoteca más los intereses generados al incluir el pago del seguro de vida en la hipoteca.
Por ejemplo, si pagaste una prima única de seguro de vida de 10,000 euros para un préstamo hipotecario a 10 años y ya han transcurrido 5 años, podrías reclamar algo más de 5.000 euros. Es decir, el importe proporcional de la prima correspondiente a los 5 años que te quedan de hipoteca más alos intereses.
Requisitos para reclamar
Además de lo anterior, para poder reclamar el importe no consumido de la prima, debes cumplir los siguientes requisitos:
- Disponer de una copia de la póliza del seguro de vida de prima única.
- En ella debes figurar como tomador del seguro.
- Disponer de un comprobante de pago de la prima única.
- Aportar tu documento de identidad (DNI / NIE).
Plazos
Las entidades bancarias, sabedoras de que la prima única es una práctica anticompetitiva y declarada abusiva por los tribunales están llegando en ocasiones a conformidades y acuerdos pre-procesales con los despachos de abogados.
O sea, que muchas veces no pierden tiempo litigando y liquidan las cantidades a devolver con cierta rapidez. Los plazos medios de recuperación del dinero oscilan entre los 30 y 60 días según los tiempos de los juzgados de cada plaza.
Sin embargo, en una primera fase (reclamación de la cantidad ante su departamento de atención al cliente) y un segundo (recurso ante su Defensor del Cliente), deniegan a los clientes su derecho.
Por ello, es más que conveniente una asistencia letrada durante todo el proceso y que llegado el momento se puedan ocupar de una demanda en tribunales.
Coventia te ayuda a reclamar
Si tras leer lo anterior crees que con tu hipoteca contrataste un seguro de vida en la modalidad de prima única tienes derecho a reclamar.
Coventia Legal es una empresa del sector legal especializada en reclamaciones para la devolución de las primas únicas de seguros de vida vinculados a hipotecas y préstamos de todo tipo.
Su gran fuerte además de su “expertise” en la materia, es que trabajan con sus clientes a éxito. Esto quiere decir que no tendrás que adelantarles ningún tipo de provisión de fondos para que litiguen por ti.
Solo en el caso de que obtengas una sentencia favorable, y cuando la entidad reembolse el importe pendiente de la prima única te aplicarán sus honorarios. Estos ascienden al 12% de la cantidad recuperado más el Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA). Dicho de otra manera, si no ganaras la sentencia, no les deberías nada, aunque fuesen condenados a pagar a los abogados del banco.
Esto hace que las valoraciones Coventia en webs de opiniones sean más que buenas, excelentes como en Trustpilot, donde obtienen 5 estrellas de 5 posibles en 270 opiniones hasta le fecha.
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