Financiar o no financiar coche… esa es la cuestión. En este post te damos unos consejos si estás pensando en financiar la compra de tu próximo coche.
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Consejos de compra
Compra solo lo necesario con financiación
Aunque no soy partidario de financiar nada que no puedas pagar de tu bolsillo íntegramente, sería bueno distinguir la compra de un bien como la vivienda de la de un coche. Y ello porque una vivienda no debería perder valor con el tiempo. Pero un coche tiene una vida media corta y se deprecia desde el minuto uno de la compra y matriculación a tu nombre.
En el caso de la vivienda, recurrir a la financiación ajena es la única forma para la mayoría de poder acceder a un bien que se necesita.
Se obtiene un apalancamiento financiero ya que, sin la ayuda de un préstamo no podrías permitirte comprar. Y gracias a esa ayuda, pagando un poco cada mes, al final te haces con un bien que no se deprecia con el paso del tiempo).
¿Lo necesitas realmente?
Pregúntate también si, por ejemplo, necesitas ir en coche al trabajo teniendo alternativas públicas. Y si puedes ahorrar un poco de dinero para reducir el importe a solicitar del préstamo, mejor.
Si la respuesta es que hay transporte público y puedes ahorrar un poco más, espera un poco para no tener que endeudarte mucho.
¿Hay algún coche más accesible?
Pregúntate si necesitas el coche para trabajar, como herramienta del trabajo. Por el contrario, si no deja de ser un capricho de fin de semana y por tanto, deberías esperar a tener ahorros antes de endeudarte.
Plantéate elegir un coche práctico y económico sobre otro mucho más caro.
Analiza las distintas fuentes de financiación a tu alcance
Ten en cuenta que puedes financiar tu coche de muchas maneras: con un préstamo de un familiar, con un adelanto de tu empresa, con un préstamo por tu coche de tu banco. O con un préstamo de la financiera de la marca de coches, etc.
Si tienes que recurrir a la financiación de un tercero, ten en cuenta que el precio a pagar al final de la vida del préstamo por el coche, será siempre peor que si pagaras al contado.
Incluso si el precio de venta que te ofrece el concesionario es mejor “con financiación de la casa” que pagando en efectivo 100% (al menos aparentemente).
Esto es así, porque las “financieras” vinculadas a los fabricantes de coches, tienen también sus objetivos anuales de hacer tantas financiaciones, y se los trasladan a los concesionarios (“de cada 100 ventas, me tienes que hacer “X”, financiaciones”).
Cuando se han hecho pocas financiaciones en un período de tiempo (mes, trimestre, semestre, año), las financieras se ponen nerviosas. Y entonces tienden a abrir el grifo de la financiación porque su actividad principal es esa: conceder crédito a clientes que saben que los devolverán y cobrar un interés por el dinero prestado.
Compara distintas opciones: cómo saber el coste de cada una
Los distintos elementos a analizar cuando financias tu coche son estos a continuación. La TAE es el «precio» de la financiación:
- el precio total pagado al final de la financiación, intereses incluidos, de cada alternativa y frente al precio si pagaras al contado.
- la Tasa Anual Equivalente (TAE), de la financiación que te están ofreciendo frente, por ejemplo, a la TAE de un préstamo personal en las mismas condiciones de importe y duración, que te pueda ofrecer tu banco.
- si existen comisiones por cancelaciones anticipadas del préstamo, tanto parciales como totales (en caso de que quieras reducir tu deuda antes del plazo previsto).
- otras cosas: si te “encasquetan” otros servicios de pago adicionales o te obligan, por ejemplo, a suscribir un seguro a todo riesgo durante la vida del préstamos, las penalizaciones en caso de no poder pagar una cuota mensual, etc.
- qué puede pasarte si, por las razones que sean, tuvieras que dejar de pagar la cuota del préstamo uno o dos meses.
Cuanto más tiempo y mayor importe a financiar más caro
Otro aspecto a tener en cuenta es que, cuanto más dinero financies y cuantos más meses tardes en pagar el crédito, más cara la financiación. Esto se verá reflejado en una mayor TAE.
Evidentemente, a misma cantidad a financiar, la cuota mensual a pagar por la financiación será mayor cuanto más corta la duración de tu préstamo.
Garantías adicionales
Ten en mente por último que, cuando financias la compra de tu coche, te van a pedir pruebas y documentos que demuestren tu solvencia patrimonial y que eres capaz de asumir el compromiso mensual de pagar el préstamo durante todos los meses que dure la operación.
Los dos principales documentos que te van a pedir serán tu nómina (donde van a mirar tus ingresos netos, tipo de contrato fijo o temporal y tu antigüedad en la empresa empleadora) y tu declaración de autónomos si eres un profesional.
Y si no lo ven claro, te van a pedir un avalista, es decir, que otra persona con fondos y capacidad patrimonial (que también tendrá que demostrar su “solvencia”), garantice que, si en un momento dejas de pagar, ella lo hará por ti.
Normalmente, los avalistas suelen ser personas próximas como padres, hermanos o incluso algún amigo (hasta esa fecha, al menos).
En definitiva, endeudarse para comprar un coche es una opción, pero si no tienes la certeza de poder responder de la obligación de pagar la cuota mensual de tu préstamo mejor no te compres el coche.
