Tarjeta de débito

Esta entrada «Tarjeta de débito» se publicó originalmente el 28 de septiembre de 2009 y ha sido actualizada con fecha 28 de septiembre de 2019.

Tarjeta de débito

Una tarjeta de débito es un medio de pago emitido por un banco o entidad financiera a favor de sus clientes mediante la firma del oportuno contrato de tarjeta de débito.

La tarjeta de débito permite a su titular hacer uso de ella en comercios y establecimientos que la aceptan como medio de pago, hacer extracciones en efectivo de su red cajeros automáticos sin comisión y otras operaciones como recargar un móvil con tarjeta prepago, consultar el saldo de la cuenta bancaria asociada a la tarjeta, etc.

Contrato de tarjeta de débito

El contrato de tarjeta de débito es el contrato que se firma cuando se dispone de una cuenta bancaria previamente a la que va asociado. Este contrato estipula las condiciones económicas que se aplican al uso de este medio de pago, las responsabilidades de cada parte respecto a la tarjeta o a un mal de uso, etc.

Características de las tarjetas de débito

Las principales características de una tarjeta de débito son estas:

-Son nominativas. Es decir, que llevan el nombre de su titular estampado en ellas, y no deberían ser utilizadas por nadie más que su titular.

-Están asociadas siempre a una cuenta bancaria con cuyo saldo se atienden los pagos hechos con la tarjeta.

-Con ellas se puede disponer de efectivo en cajeros automáticos (o hacer cargos en comercios) hasta el saldo disponible en la cuenta asociada a la tarjeta.

-El cargo por una compra o extracción en cajero automático es inmediato en la cuenta del usuario titular de la tarjeta.

-Por motivos de seguridad, las entidades financieras limitan el máximo de euros de que se puede disponer diariamente mediante un cajero automático o en comercios con tarjetas de débito. Este límite se puede revisar al alza a petición del consumidor en la entidad o por medio de banca electrónica.

-Existe un deber de diligencia que recae sobre el usuario titular de la tarjeta en relación con esta (deber de custodia) y con las claves personales que le permiten hacer uso de ella en cajeros y comercios.

Comisiones de las tarjetas

Las tarjetas de débito suelen tener asociadas comisiones bancarias:

• De emisión (cuando las solicitamos por primera vez al banco o caja mediante la firma del contrato), renovación y mantenimiento anuales (comisiones de renovación y mantenimiento).
• Por retirada de efectivo en cajeros y ventanilla.
• Por consultas de saldo y movimientos a través del cajero automático.
• Por pagos en el extranjero.

Generalmente el uso en una red de tarjetas distinta de la red a la que pertenezca nuestra tarjeta (4B, Servired, etc.) llevará aparejadas comisiones bancarias, siendo sin cargo las consultas y acciones en nuestra red de cajeros.

Principales procesadoras de tarjetas

Existen en el mundo tres grandes compañías procesadoras de pagos con tarjetas de débito: MasterCard, Visa y American Express.

Su principal activo es haber llegado a acuerdos con millones de comercios para que acepten pagos en sus establecimientos con cualquier plástico que lleve su logotipo y el cobro de una comisión por cada pago en ese comercio procesado y liquidado con el banco emisor.

También son compatibles con redes globales de cajeros automáticos que permiten a sus usuarios extraer dinero en cualquier parte del mundo (muchas veces con comisiones importantes).

También están presentes en los terminales punto de venta de Internet (tpvs virtuales). Esto nos permite hacer pagos con nuestra tarjeta de débito en cualquier tienda online del  mundo que tenga un tpv instalado. Y lo están con medidas de seguridad muy exigentes como Mastercard SecureCode o Verified by VISA.

Mastercard SecureCode

Mastercard SecureCode es un servicio para pagos seguros en Internet por medio de un código privado, similar a un PIN que se te pedirá al pagar una compra en un comercio participante en el programa.

Es decir, para hacer un pago con una tarjeta MasterCard necesitarás además del PIN una clave personal. El comercio no podrá saber nunca cuál es tu código. Es como introducir el PIN en un cajero automático.

Cuando introduces correctamente tu SecureCode al hacer una compra en un comercio online, confirmas que eres el titular autorizado de la tarjeta y se puede completar la transacción. Si se introduce un SecureCode incorrecto, la compra no se puede finalizar.

Verified by Visa

Visa, por su parte tiene el sistema Verified by Visa funciona en segundo plano cuando compras online, usando tecnología avanzada para confirmar tu identidad.

Cuando usas un dispositivo nuevo (ordenador o móvil) o realizas una compra inusualmente grande, tu banco puede solicitarte que proporciones más información para confirmar la compra.

Bancos emisores de tarjetas de débito

En cuanto a su divulgación, estas compañías aprueban acuerdos de distribución de sus tarjetas con todo tipo de bancos y entidades financieras.

Eso permite a los bancos ofrecer a sus clientes un medio de pago aceptado en esos millones de comercios físicos y online y cajeros, y a su vez cobrar comisiones bancarias de emisión y renovación de la tarjeta.

Diferencias con la tarjeta de crédito

Las tarjetas de débito y crédito sirven prácticamente para lo mismo, es decir, sacar dinero de los cajeros automáticos (y otras operaciones en el cajero) y pagar compras (función de medio de pago) en comercios y tiendas online.

Ahora bien, en las tarjetas de débito se nos adeuda inmediatamente en nuestra cuenta bancaria el cargo realizado (el importe sacado del cajero o comprado) con el límite de los fondos existentes en ese momento en la cuenta- Pero en las tarjetas de crédito, el usuario puede pagar y retirar dinero contra el crédito asignado por su entidad financiera, al margen del saldo disponible en su cuenta,  aplazándose el cobro hasta el siguiente mes.

Por tanto, la diferencia reside en el montante de que se puede disponer: en las tarjetas de débito es el saldo de nuestra cuenta en ese momento mientras que en las tarjetas de crédito, es el volumen de crédito que nos conceda la entidad bancaria según la solvencia que nos atribuya como personas.

Otros tipos de tarjetas bancarias

Otros tipos de tarjetas bancarias son las tarjetas de crédito, las tarjetas de comercios, o las tarjetas monedero.

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