Se considera que una Tasa Anual Equivalente o TAE es abusiva cuando no se es proporcional al importe solicitado, es decir, cuando sobrepasa un 20 o 25% el interés medio fijado por el Banco de España para cada tipo de préstamo. En esta situación, se pagan unas cuotas desproporcionadas, por lo que lo mejor es hacer una reclamación por intereses abusivos a través de expertos como Martín Gaite Abogados.
Tabla de contenidos
¿Qué es el TAE?
El TAE es el porcentaje que se calcula para conocer lo que realmente se tendrá que pagar al conseguir un préstamo.
La fórmula para hallar el TAE tiene en cuenta el Tipo de Interés Nominal (TIN) (lo fija la entidad bancaria), la duración del contrato de préstamo, así como las comisiones (de apertura, por cancelación anticipada, etc.) y gastos del propio préstamo.
En nuestro país, se obliga a todas las entidades bancarias a dejar claro el importe de esta tasa, por lo que siempre debe figurar en toda la documentación, e incluso en la publicidad, de los préstamos y créditos financieros que ofrezcan.
¿Cómo saber si un TAE es abusivo?
Aunque no existe una cantidad fija para considerar que un TAE sea abusivo, la antigua Ley de Usura de 1908, aún vigente hoy en día, deja clara la ilegalidad de los intereses usurarios o abusivos, que son aquellos que superan el interés normal del dinero establecido en el país.
Por tanto, hay que estudiar cada caso y la jurisprudencia pertinente para poder determinar si nos encontramos ante un TAE abusivo.
A estos efectos, se considera que el interés normal del dinero se fija por el Banco de España para cada tipo de préstamo o crédito.
Y este interés se valora como abusivo cuando el margen entre el tipo marcado por el Banco de España y el fijado por la entidad que concede el préstamo es desproporcionado.
Por norma general, se puede afirmar que un TAE está siendo abusivo cuando ese margen supera el 20%.
¿Cómo protegerse de los préstamos con intereses excesivos?
Dependiendo de si la ilegalidad de los intereses se produce sobre los intereses de remuneración o sobre los de demora, el TAE usurario tendrá distintas consecuencias, por lo que la manera de protegerse ante ellos también será diferente.
Si crees que las cuotas de tu préstamo son desproporcionadas, es probable que tengas un TAE abusivo, por lo que la única manera de protegerte será interponiendo una reclamación a tu banco.
Intereses remuneratorios
Estos intereses son los que hay que pagar al banco por tener y para devolver el préstamo o crédito monetario. Si su tasa de interés es abusiva, las consecuencias serán:
- Anular el préstamo.
- El prestatario podrá devolver el dinero que se le prestó.
- El prestamista devolverá la cantidad que supere el importe prestado.
Intereses de demora
Por su parte, esta clase de intereses surgen cuando no se cumple con el pago dentro del plazo de devolución establecido.
Las consecuencias de unos intereses de demora abusivos serán:
- La cláusula donde se regulan los intereses de demora se declara nula.
- Se elimina el incremento del tipo de interés fijado.
- Se devengan los intereses remuneratorios.
La manera de reclamar la nulidad de estos intereses abusivos, es ante los tribunales. Estos, por lo general, siempre fallan a favor de los afectados, haciendo que los bancos tengan que devolver el dinero.
¿Cuáles son los límites legales de un TAE y cómo afectan a tus préstamos personales?
Lo cierto es que no existe un límite legal superior para los tipos de interés, sobre la TAE que aplican las entidades financieras a sus productos financieros.
Cómo hemos explicado anteriormente, la Ley de la Usura de 1918 se limita a declarar nulo el préstamo con un interés bastante superior al normal del dinero, pero no fija una cantidad o porcentaje máximos para la TAE.
En cambio, en relación con los intereses de demora, la Ley de Contratos de Crédito al Consumo del año 2011 sí especifica que no se pueden aplicar esta clase de intereses cuando supongan 2,5 veces el interés legal del dinero.
Es probable que esta antigua ley necesite una revisión próximamente para aclarar qué se entiende por interés normal del dinero pero, por el momento, los jueces lo comparan con los tipos fijados por el Banco de España. Porque sí, esta institución marca el tipo de interés de los distintos préstamos y créditos a consumidores, y los bancos los toman como referencia.
En definitiva, con estas bases legales los jueces dictaminan, caso por caso, si un préstamo tiene o no un TAE abusivo. Por lo que reclamar ante los tribunales es la única manera de actuar contra la usura de estos productos financieros.
¿Cómo calcular el TAE de un préstamo?
Para calcular el TAE o Tasa Anual Equivalente se tienen en cuenta varios factores:
- El precio del dinero que cobra el banco por hacer el préstamo, es decir, el TIN.
- Los posibles gastos que se originen por la operación del préstamo.
- Distintas comisiones, como las de apertura, la de amortización anticipada, etc.
- El plazo de devolución del que se dispone.
De esta forma, el TAE se calcula de la siguiente manera:
TAE = (1+TIN/f) f-1
Donde:
- El TIN se expresa como un tanto por ciento. Así, si es un 5 % se usará 0,05.
- La f es la frecuencia de los pagos, normalmente fijada en meses.
La fórmula para obtener el TAE da como resultado un porcentaje, que sirve para comparar entre las diversas ofertas de productos financieros de las entidades bancarias, aunque también tendrás que prestar atención al resto de condiciones específicas que pueden imponer los bancos.
TAE legal vs TAE abusivo: diferencias y consecuencias
Como hemos indicado al principio, la regulación de España obliga a las entidades bancarias y financieras a informar debidamente a sus clientes del TAE de sus productos, así como hacerlo visible en los documentos como contratos, publicidad, informes previos, etc.
Sin embargo, en muchas ocasiones este TAE legal no se corresponde con el real, que puede llegar a ser un TAE abusivo.
La normativa española determina qué elementos deben tenerse en cuenta al calcular el TAE, de forma que según evolucionan las leyes nacionales y europeas, el TAE legal se ha ido adaptando, incluyendo más costes. Sin embargo, la realidad demuestra que:
- Siempre se omite algún tipo de gasto que tendrá que pagar el cliente (gastos de registro, de notario, etc.).
- Es muy común que se tenga que contratar algún producto asociado, aunque te lo ofrezcan como de contratación voluntaria.
Es necesario tener todo esto en cuenta para calcular el TAE real de un préstamo, y cuando el resultado sea un porcentaje superior al 20% del tipo fijado por el Banco de España para la misma clase de préstamo, estaremos ante un TAE abusivo.
La consecuencia principal de un TAE usurario es la que venimos explicando: hacer frente a cuotas mensuales muy elevadas, que de no poder seguir pagando, pueden llevar al prestatario a ser incluido en ficheros de morosos.
La inclusión en este tipo de ficheros puede hacer que conseguir una hipoteca o una tarjeta de crédito sea prácticamente imposible.
Pasos para reclamar TAE abusivo
El primer paso que puedes intentar para anular el TAE abusivo que se aplica a tu préstamo, es realizar una reclamación a la propia entidad que te lo concedió.
Para ello, resulta muy útil contar con el apoyo y asesoramiento de un abogado experto, como los que componen el bufete Martín Gaite Abogados.
No obstante, es poco probable que el banco reconozca que ha aplicado un TAE usurario. Por tanto, la única manera efectiva de enfrentarse a un TAE desproporcionado es acudir a un procedimiento legal que declare la nulidad de los intereses, ya sean remuneratorios o de demora.
Para ello, también tendrás que contactar con un despacho de abogados especializado en la reclamación de estos intereses. Estos profesionales te guiarán y te darán asesoramiento a lo largo de todo el proceso.
Es importante distinguir dos tipos de casos en los que puedes encontrarte:
- Todavía estás pagando el préstamo. En este caso, cuando consigas una sentencia a tu favor, solo tendrás que devolver la cantidad prestada, sin ningún interés, ya que las cantidades que se devengarían lo harían de forma ilegal.
- Ya terminaste de pagar el préstamo. Concluido el préstamo, es posible que descubras que estuviste pagando demasiado. También puedes reclamar por lo judicial, y si fallan a tu favor, la entidad será obligada a devolverte el importe extra que pagaste.
Como has podido comprobar, no tienes que quedarte de brazos cruzados y soportar cuotas elevadas o dar por perdido el dinero que pagaste de más. Ponte en contacto con Martín Gaite Abogados y anula el TAE abusivo de tu préstamo o crédito.
