El seguro de vida es uno de los seguros más interesantes para garantizar la protección económica de las personas queridas en caso de fallecer la persona generadora de más ingresos en un hogar. El contrato de seguro de vida, como todos los demás, tiene una serie de elementos clave que conviene conocer antes de elegir tu compañía y tu seguro.
En este post te explicamos cuáles son los elementos clave de este contrato tomando como base el seguro de vida Allianz.
Tabla de contenidos
Qué es un seguro de vida
La definición de seguro de vida es sencilla de entender.
Muy simplificadamente, se trata del seguro por el que el tomador paga una prima para que, en caso de fallecer durante la vigencia del seguro, la aseguradora abone a los beneficiarios del seguro la cantidad estipulada en el contrato.
Tipos de seguros de vida
Es importante aclarar que dentro de este seguro, existe la modalidad de «fallecimiento» (el seguro que hemos definido antes que cubre el riesgo de fallecimiento del tomador), pero también existen los seguros de vida-ahorro y una tercera opción que es un mix de ambos (fallecimiento y ahorro).
En este segundo caso, se trata de un vehículo de inversión que persigue rentabilizar una suma de dinero del tomador y, en caso de superviviencia, devolverle la suma con una rentabilidad adicional.
En el tercer caso, seguros de vida-ahorro mixtos, se premia el ahorro con una rentabilidad en caso de supervivencia y también se incorpora una cobertura por un importe bajo en caso de fallecimiento del tomador.
No solo se cubre el fallecimiento
Como veremos más abajo, en el seguro de vida tradicional no solo se cubre la eventualidad de fallecimiento del tomador-asegurado. También se incluye una suma de dinero en caso de accidente o invalidez de este. O los gastos del sepelio, impuestos, segunda opinión médica en caso de enfermedad grave, etc.
Para quién está indicado
Para saber si debes contratar un seguro de vida, hazte esta pregunta: si falleciera en este momento, ¿tengo personas dependientes de mí (hijos, padres mayores, pareja que no tiene suficientes ingresos) como para que mis seres queridos pudieran continuar con el mismo tren de vida? ¿Daría para seguir pagando la hipoteca y demás deudas familiares sin perder la casa?
Es decir, que la modalidad por fallecimiento interesa en situaciones personales y económicas en las que el riesgo de desaparecer el asegurado pueda poner en serias dificultades al resto de familiares próximos.
Por ejemplo un matrimonio con niños pequeños donde un cónyuge ingresa más que el otro, o unos padres de edad avanzada con un hijo dependiente de ellos y quieran asegurarle una compensación futura en caso de desaparecer.
Cuál es la edad ideal para contratar este seguro
No existe una edad ideal sino unas circunstancias durantes las cuales sería muy recomendable asegurar la posibilidad de fallecimiento del perceptor de rentas altas en una unidad familiar.
Es lo que se conoce como «teoría de la responsabilidad decreciente». Esta teoría viene a explicar que al principio de la vida adulta, una vez emancipados de nuestros padres, tenemos pocos recursos (patrimonio) y muchas responsabilidades (hipoteca, préstamos, hijos pequeños, etc.).
Y que, esta responsabilidad va disminuyendo a medida que se reduce nuestra exposición a dicha responsabilidad y vamos consolidando un patrimonio.
Esto se representa gráficamente de esta manera (siendo el eje horizontal de abscisas la edad creciente del asegurado):
Elementos del seguro de vida
Ahora que hemos visto la definición y utilidad del seguro de vida, analicemos sus elementos clave. Es decir, veamos qué componentes y coberturas debes tener en cuenta antes de contratar uno de estos seguros.
Participantes
Las partes involucradas en este tipo de seguro de vida con cobertura de fallecimiento son:
- La compañía aseguradora (Allianz en nuestro ejemplo);
- El tomador del seguro que es quien paga la prima y en un seguro entre personas físicas será también asegurado (el tomador puede ser la empresa donde trabajas y tú, trabajador el asegurado);
- Los beneficiarios: las personas a las que irá destinada la indemnización a desembolsar por la aseguradora en caso de producirse el siniestro cubierto.
Modalidades
Las modalidades de este tipo de seguros pueden ser variadas dependiendo de las coberturas o garantías que amparen.
En el caso de Allianz tenemos hasta 6 modalidades de seguro de vida, cada una de ellas destinada a cubrir una necesidad y perfil de riesgo concretos:
Seguro Vida Básico
Este seguro, aunque señale que es básico, es bastante completo al incluir en la prima las siguientes coberturas:
- Cobertura por fallecimiento.
- Gastos de Sepelio.
- Gastos del impuesto sobre sucesiones y donaciones.
- Ayuda familiar por orfandad.
- Ayuda familiar por enfermedad.
- Testamento notarial online.
Seguro Vida Óptimo
Añade a las anteriores coberturas de la modalidad básica la cobertura de invalidez permanente absoluta. Esto es interesante porque, como decíamos al principio, es recomendable no solo cubrir el fallecimiento del asegurado sino los gastos en que se incurriría en caso de declararse su invalidez permanente por cualquier accidente o enfermedad.
Seguro Vida Extra
Añade la protección por todo tipo de accidentes del asegurado y sus consecuencias:
- Orfandad por accidente
- Invalidez por accidente
- Fallecimiento por accidente
- Enfermedad crítica
- Invalidez permanente absoluta
- Ayuda familiar por orfandad o enfermedad
- Testamento notarial online
- Fallecimiento
- Gastos de sepelio
- Impuesto sobre sucesiones y donaciones
Seguro Vida Ampliado
Añade al seguro clásico la cobertura en caso de enfermedades graves además de solicitar una segunda opinión y orientación médicas las 24h del día.
Seguro Vida Profesional
Está recomendado para autónomos y profesionales con trabajos de alta cualificación.
Seguro Vida Todo Riesgo
Es el seguro de vida de Allianz más completo. Incluye las siguientes coberturas:
Suma asegurada y duración
La suma asegurada es el límite máximo de la indemnización a pagar por la aseguradora en caso de producirse el siniestro.
En el seguro de vida, como hemos visto, puede haber hasta tres tipos de siniestros: el fallecimiento del asegurado, su invalidez o el accidente.
Por tanto, las sumas aseguradas pueden varias en caso de producirse alguno de estos tres supuestos.
La prima de seguros
La prima es el importe anual que pagaremos para garantizarnos la protección de todas las coberturas correspondientes a la modalidad de seguro contratada.
Obviamente, cuanto mayores sean las coberturas y riesgos cubiertos por la aseguradora, la prima a pagar será superior. Pero también inciden en el cálculo de la prima la edad, el sexo, la profesión y muchos otros factores que determinan el riesgo del asegurado de fallecer.
Leer siempre la letra pequeña
Por último, es bueno recordar que conviene leer detenidamente el alcance de las coberturas. Es decir, qué límites y exclusiones pueden tener.
