Consejos a la hora de contratar un crédito rápido

La entrada «Consejos a la hora de contratar un crédito rápido» se publicó por primera vez el 22 de junio de 2015 y ha sido actualizada a fecha 22 de junio de 2022.

Los préstamos rápidos, minipréstamos, minicréditos rápidos o créditos con ASNEF son distintas formas de referirse a los créditos rápidos que se han puesto muy de moda y han florecido en España en estos años de crisis.

Por qué surgen los créditos rápidos

A la vez que los bancos cerraron el recurso al préstamo a miles de clientes y sólo querían clientes sanos sin ninguna posibilidad de incurrir en impagos, han surgido decenas de empresas de financiación privada.

Su negocio consiste en constituir e invertir un fondo de capital dedicado al préstamo. Con este fondo prestan importes muy pequeños, con muy poca duración y con un interés realmente alto que se paga a la cancelación del préstamo. Esto hace que cuanto más roten sus fondos, más ganan al final del ejercicio.

Banco Grameen / Mohammed Yunus

El origen de estos créditos mini, según el Diario Abc, está en la Indica. En concreto en los créditos que el economista filántropo Mohammed Yunus daba a las mujeres de las comunidades pobres de su país al objeto de que montasen pequeños negocios de subsistencia.

De su capacidad para devolver las pequeñas aportaciones dependía su capacidad para conseguir nueva financiación. Esta iniciativa se organizó después en forma del Banco Grameen, que le valió a Yunus el Premio Príncipe de Asturias de la Concordia en 1998 y el Premio Nobel de la Paz de 2006.

Estos préstamos de dinero, al ser de menor cuantía y duración que los préstamos personales tradicionales, se conceden rápidamente al no requerir apenas trámites y la única garantía de pago es la personal del prestatario (el consumidor que pide el préstamo).

Para pedir un crédito rápido en general hace falta tener cierta estabilidad, un expediente de pagos bueno y capacidad para devolverlos. Y ser conscientes de que el interés que se paga por ellos es realmente alto. Aunque la cuantía en juego muy pequeña.

Consejos

A la hora de elegir un crédito rápido te damos los siguientes consejos:

Solo si no hay alternativa

Los créditos rápidos realmente son interesantes si no queda más remedio que solicitarlos. Solo cuando se nos han cerrado las demás vías de financiación y tenemos que tapar un agujero temporal.

Cuando no tenemos un familiar que nos ayude, no tenemos la posibilidad de un anticipo de la nómina, el banco no nos presta el dinero, etc. el crédito rápido puede ser la solución.

Pero siempre es mejor recurrir a alternativas que seguro serán más baratas que estos préstamos al consumo.

Ojo con las espirales de créditos

Si no tienes solvencia, no incurras en una espiral creciente de crédito rápido, amortización, nuevo crédito rápido en tu vida, ya que los intereses que acabarás pagando al final te estrangularán.

Es decir, el crédito rápido debería ser el recurso de última instancia para un consumidor que puede hacer frente a él. Pero no un recurso para financiar tu “estilo de vida”.

Será necesario analizar nuestra forma de consumir, los gastos que tenemos y poner fin a los que no sean necesarios.

Ojo con el primer crédito sin intereses

Precisamente, un reclamo de los principales empresas que se dedican a esta actividad es captarte como cliente con un primer crédito “sin intereses ni comisiones”. Se hace así para que los pruebes.

Pero una vez les devuelvas el dinero original al cabo de pocas semanas, te tendrán “fichado” y “fidelizado” para en una siguiente vez, y otra y otra. Y así mes tras mes, en forma de renovación. Aunque nada impide que días o semanas más tarde de devolver el préstamo, te endeudes otra vez.

Como la empresa ya conoce tu “solvencia”, si eres buen pagador, te recibirá con los brazos abiertos de nuevo, un mes más.

Respecto a la renovación, algunos prestamistas no suelen admitir más de una renovación, previo cobro de una comisión por renovación. Otros dejan pasar al menos un día entre préstamo y nuevo préstamo.

Por ejemplo, Cashper te dará un primer préstamo de entre 50 euros a 15 días, debiendo devolver 15 euros (TAE 59.000%) o 100 euros, mientras que Vivus te da un primer préstamo gratis, sin coste ni comisión.

Comparar ofertas

Compara las ofertas de las distintas empresas en el mercado fijándote no sólo en su coste y comisiones (coste de procesamiento y gestión del préstamo). Este se expresa en forma de TAE.

Pero también hay que mirar el coste diario para el mismo importe y duración del préstamo mediante los simuladores con que cuentan las distintas webs a nuestro servicio. 

Ojo con la duración porque si no es la misma, no serán plenamente comparables los dos préstamos rápidos. En general cuanto más corta la duración y mayor la cuantía, mayores los intereses diarios a devolver.

También importan otras cosas como su transparencia, su facilidad de contratación o la existencia de costes adicionales a los de procesamiento. Hablamos de los costes de notificaciones por SMS (por ejemplo, Cashper cobra 0,35 euros por cada envío de mensajes de texto con alguna notificación) o del coste de la transferencia bancaria del cliente a la empresa prestamista.

Opiniones de los usuarios

Comprueba las opiniones de otros usuarios sobre el servicio en particular en las principales webs de opiniones.

Compara TAEs

La forma más clara (aunque no la más justa en términos comparativos con otros préstamos de mayor duración) para comparar estos créditos es la TAE.

Esta tasa de publicidad obligatoria tiene en cuenta el coste en términos anuales tanto del nominal a desembolsar en forma de intereses por el préstamo como cualquier comisión de apertura o estudio del préstamo.

Has de saber que las TAEs habituales de estos préstamos son elevadísimas por su duración muy inferior al año para el que está pensada la TAE….

Por ejemplo, para un préstamo de 100 euros a 30 días, los intereses de Vivus serían de 24 euros. Esto equivale a una TAE del 1270%. O según el ejemplo de Cashper, la TAE de un préstamo de 200€ a 30 días con un cargo de 65€ de intereses (la cantidad total a devolver será de 265€) ascenderá al 2.969%.

Pero realmente no son comparables con las de los préstamos bancarios tradicionales con una duración superior al año, que suelen estar entre el 5 y el 15% de TAE.

Es decir, que no se puede concluir que un préstamo con una TAE del 1200% es mucho más caro que uno con una TAE del 11%.

La duración es crucial, ya que en el primero, no será superior al mes mientras que el segundo puede, por ejemplo, tratarse de la financiación de un coche a cuatro años en pagos mensuales.

Evitar o modificar la publicación de la TAE es, precisamente, una de las demandas de la asociación que representa a todas las empresas que prestan dinero rápido, frente a la obligación legal de hacerlo.

Leer la letra pequeña

Hay que leer con detenimiento las condiciones generales de los créditos para ver a qué nos obligamos.

Sobre todo al completar y remitir la solicitud de préstamo ya que estarás declarando, por ejemplo (caso de Cashper),

“que no existen pagos pendientes o deudas con terceras partes que puedan impedir el pago del Préstamo, incluidos pagos pendientes que estén registrados en cualquier lista de prestamistas/prestatarios como ASNEF o Equifax”,

o

“que no se encuentra incurso en procedimientos legales o judiciales que puedan afectar a su solvencia”.

Ojo con las penalizaciones

Consulta con detenimiento las penalizaciones por falta de pago y pago atrasado (mora) que te cobrarán en caso de impago.

Por ejemplo, Cashper anuncia que la falta de pago de cualquier importe vencido genera una penalización por pago atrasado del 20% del importe no abonado. Ello además del importe total no abonado.

Esto quiere decir, por ejemplo, que si te prestaron 200 euros, y te demoras en el pago al vencimiento, deberás ya: 200 euros del principal + los intereses del préstamo + 40 euros de penalización.

Además,

“el usuario prestatario asumirá el coste de los recordatorios de pago en que incurra, abonando los siguientes recargos: al día siguiente del vencimiento del plazo 20 €, a los 10 días del vencimiento del plazo 20 €; y a los 20 días del vencimiento del plazo 20 € de recargo”.

“A los 90 días del vencimiento del plazo se procederá a la inclusión del cliente en el fichero de impagados de Asnef previo aviso mediante SMS, carta y email y cuyo coste de procesamiento de 35 € se le cobrará al cliente”.

Derecho de desistimiento del contrato

Al contratarse a distancia estos créditos, el consumidor prestatario tiene un plazo de 14 días naturales, desde la fecha de conclusión del acuerdo del préstamo o desde el día en que reciba las condiciones contractuales y la información solicitada, para desistir del préstamo sin dar ninguna explicación.

No podrá ejercer el derecho de desistimiento sin embargo, en caso de que el préstamo haya sido totalmente ejecutado por ambas partes a petición expresa del prestatario. Es decir, si ya tenemos el dinero en nuestra posesión y la fecha de devolución ya es firme.

Hay una garantía personal

Recuerda que se trata de préstamos al consumo con la garantía personal de la persona que recibe el dinero (prestatario). Por tanto, con estos préstamos nos obligamos a devolver el importe que se nos concedió (importe del crédito) más los intereses.

Esto quiere decir que en caso de impago, la empresa “apuntará” para garantizarse el cobro de nuestra deuda (más los intereses de demora correspondientes) contra cualquiera de nuestros bienes presentes y futuros. Estos bienes incluirán coches, propiedades, nómina, etc.

Y no dudará en llevarnos a los tribunales de justicia donde, salvo insolvencia manifiesta, tendremos que responder de la deuda, sus intereses de demora y las cosas judiciales del proceso monitorio al que nos llevarán.

Ver todo lo publicado en Consumoteca sobre créditos rápidos.