Bancos online o banca tradicional, ¿cuál de los dos es mejor?

El advenimiento de Internet de uso masivo en los años 2000 ha supuesto grandes cambios de modelos de negocio. En general, allá donde había intermediarios, Internet los ha ido eliminando. Y donde un servicio se podía prestar en autoservicio desde un móvil, la prestación de ese servicio de forma presencial, se ha eliminado. La banca es uno de esos sectores que más se ha visto afectado por el cambio de modelo de relación. Por eso ha lanzado desde hace años y con éxito un modelo de banca online en autoservicio. Pero hay servicios que siguen requiriendo la presencia de una oficina física y un empleado de banca. Banca online o banca tradicional, ¿Cuál de las dos es mejor¿ ¿Hay un modelo que prevalezca sobre el otro?

Qué es un banco online?

Un banco online es una aplicación virtual segura accesible desde cualquier dispositivo con acceso a Internet, que presta servicios bancarios. Estos servicios pueden consistir en meras consultas, operaciones con productos bancarios existentes y contratación de servicios financieros.

Para que podamos disfrutar de banca online, tendremos que contratar y firmar un servicio de banca online. Estos servicios los prestan tanto los bancos tradicionales como los bancos online pure players (los bancos exclusivamente online).

Esto implica, en el primer caso de banca tradicional, disponer de una cuenta corriente en la entidad, y firmar su contrato de banca electrónica. La firma del contrato supone la aceptación de las condiciones, derechos y obligaciones de las dos partes en relación con la prestación del servicio de banca online de la entidad.

Banca online o banca tradicional

Veamos a continuación las ventajas e inconvenientes de los dos modelos de bancos:

Banca online

Entre las ventajas de los bancos online yo destacaría:

• Comodidad de poder acceder a mi cuenta bancaria y consultar mis posiciones deudoras (préstamos y créditos) y acreedoras (cuentas, depósitos, fondos de inversión, etc.) con la entidad.
  
  
• Poder hacer operaciones sencillas como transferencias, domiciliaciones, contratar un depósito, etc.
  
  
• No necesitar intervención humana de un empleado de banca para operar (no quiero que me molesten).
  
  
• Poder interactuar con un agente vía chat e incluso videoconferencia desde mi móvil, tablet o PC. 

Por su parte, los principales inconvenientes del online son:

• No sirve en operaciones más complejas como contratar una hipoteca. Incluso aunque el banco se apoye en una centralita telefónica, los bancos online no sirven para todo. Y ello porque suelen tener propuestas pre-confeccionadas de productos financieros que no siempre se adaptan a las necesidades de usuarios avanzados de banca.
  
  
• No pueden ofrecer un trato personalizado ni la proximidad física del empleado de banca que nos llama por nuestro nombre, por mucho chat o videoconferencia que tengan.

Banca tradicional

Entre las ventajas de los bancos tradicionales:

• Sueles tener la oficina cerca de casa, con lo cual es muy cómodo acercarse a hacer una gestión.
  
  
• Suelen tener una red de cajeros automáticos extensa para sacar dinero y hacer otras consultas. Esta ventaja también sería válida para la banca online.
  
  
• Te suelen conocer por tu nombre, lo cual siempre es de agradecer.
  
  
• Te pueden dar un trato personalizado y ofrecerte productos financieros a medida de tus necesidades y no pre-fabricados como en los bancos online.

Y los inconvenientes, que son muchos:

• En tiempos de pandemia no son la solución deseada ni para los clientes ni para los empleados, por ser sitios cerrados y muy transitados.
  
  
• Suelen tener colas de clientes esperando, cuando a nadie nos gusta esperar.
  
  
• Te cobran comisiones por todo. Los bancos prefieren que te vayas al mundo digital y que sólo aparezcas por la sucursal cuando vayas a contratar un servicio que les deje dinero. Pero lo básico quieren que lo hagas tú solito.
  
  
• En relación con esto último, los bancos tradicionales cada vez cobran más comisiones por operar presencialmente con ellos.
  
  
• Al conocerte personalmente, te intentan vender otros servicios como fondos de inversión y planes de pensiones, lo cual no siempre es lo que deseamos. Y no todo el mundo sabe decir no. Por eso, a veces echamos de menos el anonimato de que no nos conozcan y nos dejen en paz.

Opiniones de los bancos

Las opiniones que tienen los usuarios de los bancos se pueden ver en webs especializadas como https://opiniones-sobre.com/bancos-sin-comisiones-y-cuentas-sin-comisiones/.

En general, los usuarios de banca online valoran:

• La disponibilidad del servicio: cuántas veces has ido a entrar a tu banco online pero la web no estaba disponible por mantenimiento informático.
  
  
• Medidas de seguridad en el acceso cómodas. Esto es cada vez más difícil porque con la aprobación de la regulación europea sobre servicios de pagos electrónicos (PSD2), cada vez es más seguro acceder a servicios bancarios online. Pero es verdad que, también es más molesto, ya que hay que combinar PC con móvil, insertar usuarios, insertar claves de acceso recibidas en el móvil, etc.
  
  
• Una experiencia de usuario fácil, accesible y sin cortapisas. El usuario desea siempre encontrar la gestión que desean fácilmente. Sin embargo, hay bancos online con menús complicados, o que no tienen la misma funcionalidad en su App de móvil que en su versión de escritorio.
  
  
• Condiciones financieras: y por supuesto, valoran poder contratar servicios financieros a precios interesantes. Es decir con los mejores tipos de interés y sin comisiones bancarias, lo cual desemboca en TAEs atractivas.
  
  
• Transparencia: los usuarios también valoran empresas serias, transparentes, que son claras en su propósito y ejecución, con directivos honestos.

Y tú, ¿Qué tipo de banca crees que es mejor, la banca online o la banca tradicional?