Seguro que alguna vez has ido a pedir un crédito al consumo y te dicen como condición que no puedes figurar en un fichero de morosos. Te has informado y has descubierto que existen ficheros de morosos como ASNEF o RAI. Y te han entrado las dudas por un recibo de teléfono que dejaste sin pagar al cambiar de operador. En este post te explicamos qué es y cómo afecta ASNEF a tus finanzas y cómo saber si estoy en el ASNEF.
Tabla de contenidos
Qué es un fichero de solvencia patrimonial
La solvencia se puede definir como la capacidad de atender un compromiso en tiempo y forma, como prometido, y como se esperaba.
Llevado al terreno de la financiación, la solvencia es tu capacidad de devolver las cuotas de un préstamo o crédito puntualmente. Y en los plazos que marca el contrato firmado con la entidad financiera que te haya concedido dicha financiación.
Cualquier negocio que permita financiar un producto o servicio desea, con toda su alma, que el prestatario pague las cuotas en tiempo y forma. Si, por las razones que sea, no puede afrontar uno, dos o varios pagos, el vendedor de la cosa, prestador del servicio, o entidad financiera prestamista, tienen un problema también.
Qué es ASNEF y cómo afecta a tus finanzas
Por esta razón, en 1957, hace ya muchos años, se creó en España la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF).
Se trata de una organización empresarial que aglutina a todo tipo de entidades especializadas en crédito al consumo y que, como patronal del sector, defiende los intereses de sus asociados.
Uno de estos intereses es poder compartir y conocer la solvencia patrimonial de un consumidor o usuario que se acerque a una de sus empresas asociadas a pedir un nuevo préstamo o crédito al consumo.
Esto se hace por medio de los denominados registros de solvencia patrimonial, popularmente conocidos como ficheros de morosos.
Si una entidad recibe una solicitud de préstamo de un usuario, y hecha la consulta, figura en este fichero, es posible que no conceda el nuevo préstamo. O que, al menos, exija algún tipo de garantía adicional de que el dinero se devolverá puntualmente.
Como puedes ver, estos ficheros de morosos como el ASNEF son muy útiles para las empresas. Pero desde el punto de vista del usuario, surgen muchas incógnitas.
¿Y si estás en el ASNEF porque alguien ha suplantado tu identidad tras un robo de tu cartera? ¿Estaré en ASNEF por una reclamación que tuve al cambiarme de compañía telefónica, de apenas unos euros? Estuve en el pasado, ¿sigo estando hoy apuntado en esta lista de usuarios supuestamente insolventes?
La ley nos protege con una serie de derechos conocidos por su acrónimo ARCOL: acceso, rectificación, cancelación, oposición y limitación. El primero de ellos, «Acceso», significa que tienes derecho a saber si formas parte de este fichero.
A continuación, te explicamos cómo saber si estás en el ASNEF.
Cómo saber si estoy en el ASNEF
Derecho gratuito
ASNEF es un registro de acceso público para los usuarios (faltaría más).
Y lo es de forma totalmente gratuita por lo que te aconsejamos acudir directamente a su página web o a su teléfono de atención al consumidor (917 814 400) para consultar el fichero.
Por tanto, huye de cualquier servicio de información telefónica de pago (teléfonos de prefijo 800) o que te pida un pago para acceder a esta información.
Derecho limitado
Se trata también de un derecho limitado por ley al interesado. Es decir, que sólo puede solicitar información sobre su inscripción en el registro ASNEF el propio interesado, directamente o mediante representación autorizada por él.
Consulta web
La forma más rápida de conocer si formas parte de ASNEF es a través de su página web (www2.equifax.es/consumidores/). Si quieres ahorrar tiempo, ten preparado un fichero jpg o PDF con tu documento, ya que te lo pedirán.
Antes de nada, te pedirán registrarte en esta sección que llaman eDerechos y que tiene este aspecto.
Si te registras por primera vez, accedes a un formulario que te pide un correo electrónico (será tu Usuario) y si actúas como persona física, como empresa o como mandatado por otra persona.
Si pulsas en la opción de persona física te pedirán tu nombre completo, dirección postal, tipo y número de documento, nacionalidad y una pregunta de control.
Al avanzar recibes un correo con una clave inicial que te obligan a cambiar al acceder por primera vez a tu cuenta. Y cuando accedes con la nueva clave, te recuerdan que debes subir tu documento en la pestaña superior izquierda PERFIL.
Te recomendamos subir tu documento en un fichero ligerito en jpg o PDF.
Recibirás este acuse de recibo y tendrás que esperar a que un empleado al otro lado compruebe que tu documento subido coincide con los datos del formulario que has introducido.
Te avisan con un correo como este.
Y si todo está OK, entonces podrás elegir el derecho ARCOL sobre el que hacer una consulta y recibes un nuevo mensaje de que un agente está consultando tu expediente.
Recuerda que se trata de una consulta gratuita siempre, 100%.
Consulta por correo postal
Otra opción más lenta es hacer una solicitud de información postal.
Para ello debes enviar una carta con tu nombre y apellidos, tu dirección postal y una fotocopia de tu documento de identidad al propietario del fichero ASNEF:
Equifax Ibérica S.L.
Apartado de Correos 10.546
28080 Madrid
En la carta, que debe ir fechada y firmada por el interesado, debes especificar el derecho ARCOL concreto que deseas ejercitar (en este caso Acceso). Si se tratara de una rectificación, tendrías que aportar un documento que pruebe que la deuda que motivó tu inscripción ha quedado saldada.
Cuánto tarda ASNEF en responder
Por Ley (RGPD), el propietario del fichero está obligado a responder en un plazo máximo de contestación de un mes una vez recibida tu solicitud.
Aunque si optas por la vía de consulta web, obtendrás respuesta tras subir tu documento y la revisión de éste por un empleado de la empresa (en horario laboral).
Normativa relacionada
Es normativa que regula ASNEF en todo lo relativo a tus derechos ARCOL:
- Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales.
- Reglamento (UE) 2016/679 del Parlamento Europeo y del Consejo de 27 de abril de 2016 relativo a la protección de las personas físicas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y a la libre circulación de estos datos y por el que se deroga la Directiva 95/46/CE (Reglamento general de protección de datos).
