En Consumoteca tenemos una sección dedicada a casos reales. Aquí te contamos el caso de Antonio de Barcelona, que nos cuenta sus problemas con el seguro de hogar de Línea Directa. Tras un siniestro en sus tuberías le dicen que no le cubren porque no tienen el debido mantenimiento.
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La consulta de Antonio
Antonio nos cuenta así su caso real:
Buenos días,
Les cuento el problema que tengo con el seguro de mi casa a ver si me pueden ayudar a resolverlo:
Tengo 87 años y se me ha roto la tubería de la calefacción central en el apartamento donde vivo. El resultado ha sido la inundación del dormitorio, daños en paredes y parquet, inundación del pasillo e inundación de zonas comunes (trasteros y garaje comunitario).
La rotura ha sido en un tramo de la tubería que queda dentro de la pared (solo accesible haciendo una roza en la pared).
Al llamar al seguro de hogar, Línea Directa envía un fontanero que me indica que mi seguro no cubre porque la rotura se debe a corrosión y a una falta de mantenimiento. Pero no me han dado ningún argumento aparte de la ‘opinion’ del fontanero.
Así que he hablado con el administrador pero el seguro de la comunidad de vecinos (Generali) también se niega a cubrirlo porque dice que la rotura de la tubería es en una parte privativa de la tubería (a pesar de que la tubería es elemento integrante de la calefacción comunitaria sobre la que nosotros no tenemos el control). Total, que el administrador de la comunidad se lava las manos argumentando que lo tiene que solucionar nuestra compañía privada
No sé cómo proceder, ¿qué me aconsejáis? ¿a cual de las dos compañías hay que hacer la reclamación? ¿debo hacer un peritaje independiente (unos 600 euros) para aclarar a qué compañía denunciar?¿Puedo exigir que el peritaje sea pagado por la comunidad de vecinos? ¿Denuncio a Línea Directa o es preferible pasar por una asociación de consumidores?
Llevo 10 días así. Yo no puedo esperar más y quiero arreglar los daños antes de que se aclare cuál de las dos aseguradoras debe pagar. Pero ¿puedo hacerlo y luego reclamar a la aseguradora?
Atentamente
Respuesta de Consumoteca
Como cualquier aparato o bien duradero (coche, electrodoméstico, caldera, etc.), las viviendas necesitan un mantenimiento periódico.
Las aseguradoras de hogar hacen frente a miles de siniestros cada año por daños por agua. Por eso ponen en sus seguros muchas exclusiones en daños por agua que nos enfurecen como consumidores.
Ahora bien, dentro de las obligaciones por parte del asegurado de hogar estaría el mantenimiento de las instalaciones (eléctricas, agua, gas) de manera que la simple falta de mantenimiento podría ser motivo de exclusión o incluso constituir «culpa grave» del asegurado.
Quién es responsable
Respecto a quién debe asumir la responsabilidad de este siniestro de Antonio, su aseguradora o la de la comunidad, a nuestro juicio, al ser las tuberías de una vivienda bien privativo, sería Línea Directa.
Ahora bien, como el propietario de la vivienda tiene el deber de mantenerlas en buen estado periódicamente (sustitución no más allá de cada 20 años), habría que leer qué dicen las condiciones generales de contratación del seguro de vivienda de Antonio y qué exclusiones hay en el contrato. Y si hay alguna que incida en la falta de mantenimiento de las tuberías.
Normalmente ellos van a alegar que sus tuberías tienen más de X años y que son de materiales que sufren siniestros cada X años, etc.
Haciendo una búsqueda rápida sobre tuberías rotas y seguros de hogar en Internet, vemos que las compañías suelen excluir los siniestros debidos a instalaciones sin mantenimiento. Como muestra dos fuentes:
Dado que los siniestros causados por agua, suelen tener su origen en las tuberías, es preferible anticiparse a los siniestros y procurar que las tuberías se encuentren siempre en perfecto estado.
En caso de producirse un siniestro posterior por no haber efectuado las reparaciones necesarias en las cañerías, la compañía puede considerar que el siniestro se ha producido por culpa grave del asegurado.
En este supuesto, se excluye la obligación de ofrecer la garantía de daños por agua, ya que se valora como una agravación del riesgo.
Mapfrelas aseguradoras, además de no cubrir todos los hechos que ocurren en la vivienda (por ejemplo los derivados del uso), pueden no atender daños en algunas circunstancias como pueden ser la negligencia del asegurado, la falta de mantenimiento de la casa, o un defecto en la construcción de la vivienda, entre otras circunstancias.
Seguros CEANormalmente también cubren los gastos necesarios para la localización y reparación de la avería causante de los daños si estuviera asegurada la vivienda, siempre y cuando sean de conducciones fijas y privativas del asegurado…….. es frecuente la incidencia relativa a la exclusión de daños por agua cuando se solicita la reparación de tuberías o conducciones de la vivienda.
Si en estas hay un deterioro generalizado, algunas aseguradoras (habrá que verificar cada póliza) se limitan a indemnizar la reparación del tramo de conducción o tubería causante de los daños a la vivienda, normalmente con un límite económico.
Además, advierten de que en caso de no haberse efectuado las reparaciones necesarias no se atenderán daños posteriores por la misma causa, es decir, si no se repara el deterioro de la tubería dañada la aseguradora no tendrá obligación de atender daños posteriores.
Seguros CEA
Por tanto, habría que leerse la letra pequeña de Línea Directa y plantearse una reclamación contra esta aseguradora siguiendo los pasos que damos en este otro post.
Aunque, cuando te ofrecen un seguro de hogar barato, deberíamos recordar aquello de que nadie da duros a peseta y que nos exponemos ano quedar cubiertos por alguna exclusión inadvertida.
